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“滞纳金”走了,“违约金”已在来的路上

  作者:催收法务课堂 产品中心 2018-05-24 34浏览

2016年4月15日,中国人民银行就信用卡业务提出了新的规定——《关于信用卡业务有关事项的通知》。
从2017年1月1日起,国家将实施新的信用卡相关规定,其中最引人注目的是,信用卡将取消滞纳金,但与此同时引入了一个新的内容——违约金。
我是定义分割线滞纳金:
是指针对不按纳税期限缴纳税款或者不按还款期限归还贷款,按滞纳天数加收滞纳款项一定比例的金额,它是税务机关或者债权人对逾期当事人给予经济制裁的一种措施。
信用卡滞纳金:是指持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,最低还款额未还部分要支付滞纳金。
滞纳金的比例由中国人民银行统一规定,为最低还款额未还部分的5% 。但由于各家银行政策的不同,所设的最低额度也不尽相同。
违约金:是指按照当事人的约定或者法律直接规定,一方当事人违约的,应向另一方支付的金钱。
我是区别分割线滞纳金是国家为维护社会公共利益,保障国家职能的顺利实现,对迟延履行缴纳法定税费义务的公民、法人和其他组织,收取带有国家强制力的惩罚性货币金额,属于行政法规的范畴,具有强制力的惩罚性。
违约金是当事人在签订合同时,由当事人约定或者法律直接规定的在一方违反合同(或违反约定)后向对方支付的一定数额的货币或代表一定价值的财物。故违约金属于违约责任承担的一种方式,是一种合同责任。
我是变化意义分割线1、持卡人与银行的关系是建立在平等市场主体中的经济活动中的。银行收取“滞纳金”,作为持卡人只能选择接受,使得持卡人处于弱势地位。取消滞纳金,收取违约金,不仅体现出银行与持卡人之间的合同关系,还能赋予持卡人话语权。
2、滞纳金是以罚款的方式作出,银行对持卡人收取“滞纳金”带有较强行政强制色彩,不适宜用在作为平等市场主体之间的持卡人。
3、取消滞纳金,收取违约金,是立足于公平原则和合同关系。一方面保障持卡人的知情权,另一方面提升广大持卡人用卡体验。
4、信用回归:对于持卡人来说,将会更加重视自己的信用状况。如果客户信用状况比较好,可享受各家银行给出最优惠的免息还款期和最低还款额待遇,如果客户一两次真一不小心逾期,银行甚至有可能跟客户讨论不收这个利息。所以,这对持卡人来说有着一个正向激励的作用。
5、违约金更体现契约精神。《合同法》第114条第1款规定:当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或仲裁机构予以增加,约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
《合同法解释》第29条第2款:当事人约定的违约超过造成损失的百分之三十的,一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的"过分高于造成的损失"。
实行后可能出现的问题:
1、持卡人与银行签署的信用卡领用合约时效性及有效性如何认定?
《通知》内容将于2017年1月1日正式实行。也就是说在此之前所签订的领用合约仍然具有法律效力,银行可按合约约定收取相应的滞纳金。新规实行后签订的合约则以双方约定的违约金收取。
2、对于逾期客户实际收取的违约金费率将如何认定?
《通知》的出台使得银行和持卡人地位趋于平等化。违约金收取金额或方式也更多是交由市场决定。若之后双方就违约金收取产生纠纷而进行诉讼,那在法律上相比之前的滞纳金有了更多法律可循的依据。但最终对于双方所约定的违约金额及损失认定则更多是由法院法官以《合同法》为主要判断依据而作认定,这就存在一定的不确定性。
我是新规其他变化分割线1、可自定信用卡透支利率新规:对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。信用卡透支的计结息方式,以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准,由发卡机构自主确定。
解读:目前信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性,难以满足持卡人对循环信用 的个性化和多样化需求。信用卡透支利率与存贷款利率之间未建立联动关系,信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。此次新规确定透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。同时,配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制,以进一步完善利率市场化机制。
2、免息还款期和最低还款额
新规:《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定,由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。
解读:现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%,并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件。取消上述限制,由发卡机构和持卡人灵活组合免息还款期和最低还款额待遇,为持卡人提供多样化选择。
3、提现金额由2000元提高至1万
新规:《通知》优化了信用卡预借现金业务管理机制,清晰界定现金提取、现金转账和现金充值等预借现金业务类型。持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由人民币2000元提高至人民币1万元。允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值。
解读:新规明确界定信用卡预借现金业务类型,将预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型,并对每种业务类型进行了明确界定。同时,将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额,由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额,由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求,与持卡人通过协议自主约定。规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户,禁止不同信用卡之间的转账。
附:《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》全文:http://www.sh.xinhuanet.com/2016-04/15/c_135282505.htm
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